iDeCoに50代で加入するメリットや注意点、活用するポイントを解説！

iDeCoを50代から始めても遅いと考えている方は多くいます。iDeCoは、50代からの老後資金の準備にも使える年金制度です。この記事では、50代からiDeCoを始めるメリットと注意点、賢く活用するポイントを解説します。記事を読めば、賢くiDeCoを運用する方法がわかります。

iDeCo(確定拠出年金)とは自分で資産運用する年金制度

iDeCoとは自分で掛金を拠出して、資産運用する年金制度です。個人型確定拠出年金とも呼ばれています。公的年金に上乗せして運用するため、将来の年金受給額を増やせます。金融機関ごとに運用商品や手数料が異なり、自分に合った選択が重要です。運用成績も金融機関ごとに異なる場合があります。
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50代からiDeCoを始めるメリット

50代からiDeCoを始めるメリットは以下の3点です。

運用益が非課税になる

iDeCoの運用で得た利益は、すべて非課税です。通常、資産運用で得た利益には約20%の税金がかかります。iDeCoでは運用益が非課税なので、税金の負担が軽減できます。長期間運用するほど、非課税のメリットは大きいです。

50代からiDeCoを始めた場合でも、非課税のメリットを受けられます。10〜15年の運用期間でも、運用益に対する税金が不要なので、資産形成に有利です。50代からiDeCoを始めれば、老後資金を効率良く準備できます。

掛金が全額所得控除の対象になる

iDeCoの掛金は全額所得控除の対象となるため、所得税や住民税の節約が可能です。iDeCoは節税効果が大きく、実質的な税金の負担が軽いです。税金の負担が軽くなる分、手元に残るお金も増えます。

iDeCoでの年間の掛金上限額は、職業によって異なります。自営業の場合には、年間81万6,000円までの掛金設定が可能です。会社員は年間14万4,000円が上限です。所得が多い人ほど、所得控除の恩恵をより受けられます。
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老後資金の上乗せになる

50代になると老後の生活を視野に入れた資金計画が必要です。iDeCoは60歳以降に受け取れるため、老後資金の補完に役立ちます。受け取り方法は一時金形式か年金形式を選べるため、ライフプランに合わせて柔軟に対応できます。

公的年金だけでは、老後の生活費が不足する可能性に注意しましょう。iDeCoを利用すれば長期目線で資産運用ができるため、安定して老後資金を準備できます。金融市場の成長を利用して資産を増やせる可能性が高いです。
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50代からiDeCoを始めるときの注意点

50代からiDeCoを始める際の注意点は、以下の3点です。

加入期間が短い

50代からiDeCoを始める場合、加入期間の短さがデメリットとして挙げられます。50歳からiDeCoを始めた場合には、60歳までの10年間しか資産運用ができません。急激な価格変動に対応できず、大きな運用益を獲得できない可能性もあります。短期間で高いリターンは期待できないので、リスクを抑えた運用が必要です。

60歳以降の受け取り制限がある

iDeCoは老後資金をサポートするための制度なので、60歳以降の受け取り制限があります。60〜75歳の間で受け取り開始時期を選択できます。60〜64歳までの受け取りには、一定の加入期間が必要です。加入期間が10年未満の場合は65歳以降に受け取り開始、加入期間が5年未満の場合は70歳以降に受け取れます。

50歳でiDeCoに加入して10年間積み立てれば、60歳から受け取りが可能です。55歳から5年間だけ積み立てた場合、65歳以降に受け取れます。
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手数料が発生する

iDeCoには、運用コストや管理コストをカバーするための手数料がかかります。

iDeCoで支払う手数料は、以下の5つです。

加入時手数料や毎月の口座管理手数料は、契約する金融機関によって異なります。運用商品によっては、信託報酬もかかります。iDeCoの運用益を最大限に引き出すためには、各種手数料の理解が重要です。
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賢くiDeCo活用するためのポイント

iDeCoを賢く活用するためのポイントは、以下の3点です。

無理のない掛金を設定する

自分の収入や生活費を考慮して、無理のない範囲で掛金を設定しましょう。無理をして掛金を多めに設定すると、生活を維持できずにストレスがたまります。iDeCoは最低5,000円から掛金の設定が可能です。経済状況に応じて、掛金を柔軟に変更してください。

ボーナスが出る月には、一時的に掛金を増やせます。生活費が高くなる時期には、掛金を減らしましょう。余裕資金を活用すれば、無理のない範囲で掛金を設定できます。

定期的にポートフォリオを見直す

iDeCoを賢く活用するためには、市場環境や経済状況の変化に応じて、ポートフォリオの見直しが必要です。安定したポートフォリオの作成には、定期的なリバランスが欠かせません。市場の変化によって、投資リスクが高くなる場合もあります。自分のリスク許容度の変化も考慮しましょう。

定期的に資産運用の進捗を確認すれば、投資目標に順調に近づいているか判断できます。ポートフォリオの見直しは、リスク管理や資産の安定性の向上に役立ちます。
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退職後の受け取り方法を考える

退職後のライフスタイルに応じて、以下の受け取り方法から選択が可能です。

一時金として受け取る場合、まとまった金額を一括で受け取れます。ただし、税金の負担が大きくなる場合があるので注意しましょう。年金形式の場合は、定期的に一定の金額を受け取れます。老後の生活資金として、安定的な収入になる点がメリットです。年金形式の場合は、税制面でも優遇される可能性があります。

一時金と年金形式は併用も可能です。併用して受け取れば安定的な収入をもらいつつ、大きな支出にも対応できます。受け取り方法によって金融機関への申請が必要なので、事前に確認してください。受け取り方法は、必要に応じて見直しが可能です。

50代でiDeCoを始めたときの運用シミュレーション

50代からiDeCoを始めた場合の運用シミュレーションとして、以下の2パターンを解説します。

50歳から10年間運用

50歳から10年間、毎月2万円を年利3%で運用した場合、60歳時点での総資産は約276万円です。元本が240万円なので、運用益は36万円です。短い期間でも、しっかりと資産が増やせます。

iDeCoの運用益は非課税なので、増えた分のお金はすべて自分の利益です。投資にかかる税金がかからないので、運用益を最大限に受け取れます。掛金が全額所得控除の対象となるため、節税効果も期待できます。

50歳から15年間運用

個人事業主の場合、年間の掛金の上限額は81万6,000円です。81万6,000円を50歳からの15年間、年利3%で運用した場合の総額は、1,840万円となります。元本が1,224万円なので、運用益は616万円です。年利5%で運用した場合の総額は2,095万円で、運用益は871万円です。

計算すると非課税になるメリットの大きさがわかります。iDeCoの強みを活かすためには、長期目線での資産運用が大切です。運用成績によって受取金額が変動するため、自分のリスク許容度を把握しましょう。受取時には税金がかかる点も考慮する必要があります。
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iDeCoを始めるときの手続き

iDeCoを始める際の手順は、以下のとおりです。

金融機関を選ぶ

iDeCoを始めるためには、金融機関を選ぶ必要があります。金融機関によって、投資商品と手数料が異なります。自分の投資スタイルに合った、金融機関の選定が重要です。信頼性と実績のある金融機関を選べば、安心して資産運用できます。実績のある金融機関は、過去の運用成績も良好です。

顧客サポートが充実している金融機関なら、困ったときに適切なサポートを受けられます。電話やメールでのサポート体制が整っているかも確認するのがおすすめです。オンラインサービスやアプリの使いやすさは、利便性の向上につながります。利便性が高いと、効率の良い資産管理が可能です。

口座を開設する

金融機関を選んだら、口座を開設します。選んだ金融機関のサイトにアクセスし、iDeCoの申し込みフォームを探してください。申し込みフォームには名前や住所、電話番号などの基本情報の入力が必要です。内容に誤りがないか確認し、本人確認書類をアップロードして申し込みボタンを押せば申し込み完了です。

金融機関から確認メールが送られてくるので、チェックしましょう。金融機関の審査が終われば、口座開設が完了します。

必要書類を提出する

iDeCoを始める際に必要な書類は以下のとおりです。

必要書類を事前に準備しておけば、手続きがスムーズに進みます。マイナンバー確認書類は、マイナンバーカードや通知カードです。本人確認書類には運転免許証やパスポートが使えます。口座振替依頼書を用意しておけば、掛金の引き落としがスムーズです。勤務先が掛金を負担する場合には、勤務先の証明書も必要です。

iDeCoのよくある質問

iDeCoに関するよくある質問をまとめました。

iDeCoとNISAの併用はできる？

iDeCoとNISAは併用が可能です。2つの制度を組み合わせれば、税制上のメリットを最大限に活用できます。どちらも運用益が非課税になる制度ですが、目的と特徴が異なります。iDeCoは老後資金の積立が目的で、掛金は全額控除の対象です。NISAでは、中長期的な資産運用が可能です。

iDeCoで老後資金を確保し、NISAでは投資利益を最大化しましょう。iDeCoは60歳以降に受け取れますが、NISAではいつでも自由に引き出せます。NISAではライフスタイルに応じて、柔軟な資金管理が可能です。2つの制度の特徴を理解すれば、効率的な資産運用が可能です。

途中で掛金は変更できる？

掛金の変更は、年に1回だけ可能です。計画的に掛金の変更を行えば、生活状況や収入の変化に対応できます。金融機関を通じて掛金を変更してください。掛金の変更には手数料がかかる場合があり、金融機関によって異なります。事前に手数料を確認しましょう。

掛金の変更は翌月から適用されます。掛金の上限額は、法律で決められた範囲内です。ライフスタイルに合わせて、無理のない範囲で掛金を設定してください。

iDeCoの口座は他の金融機関に移せる？

iDeCoの口座は別の金融機関に移せます。金融機関の変更は、手数料やサービスに不満を感じた際に行いましょう。金融機関の変更には、口座の移管手続きが必要です。移管手続きの際は、事前に新しい金融機関でiDeCoの口座を開設しておく必要があります。

移管手続きの流れは以下のとおりです。

利用中の金融機関に移管の申し出を行います。移管には手数料が発生する場合があるので注意が必要です。移管手続きには、時間がかかります。移管手続き中は運用が一時停止されるため、運用益が減少するリスクもあります。移管のタイミングには注意してください。

まとめ

iDeCoは個人で老後資金を準備できる便利な制度です。iDeCoを始めるタイミングは、50代からでも問題はありません。ただし、運用期間が長いほど有利です。受け取りのタイミングや方法に注意しましょう。

iDeCoの運用益は非課税で、掛金は全額所得控除の対象となるため、効率良く老後資金を増やせます。ポイントを押さえてiDeCoを始めましょう。